מה זה ביטוח מבנה למשכנתא ולמה הוא חשוב?
פורסם בתאריך:
כדי שנוכל לקחת משכנתא, הבנק דורש שנרכוש ביטוח משכנתא שהוא המוטב שלו – כלומר, הוא מקבל את הכסף אם צריך להפעיל את הפוליסה. אבל שימו לב – כבעלי הדירה, הפוליסה הזו שומרת גם עליכם
"המשכנתא מאושרת, הכסף בדרך – אתם רק צריכים לעשות ביטוח למשכנתא". זה המשפט שכל מי שרוכש דירה שומע בסוף המסלול המפרך – משפט שמסמן שסוף המרוץ קרוב, אבל דרוש עוד מאמץ קטן (ועוד הוצאה) כדי להגיע לקו הגמר. בשלב הזה רובנו כבר מותשים, אחרי הוצאות אדירות – אבל המטלה הקטנה של רכישת ביטוח משכנתא, שנראית ביורוקרטית בעיקר, יכולה למעשה לשמור גם עלינו ואף להגן עלינו מקטסטרופה כלכלית.
ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. רכיב ביטוח החיים נועד למקרה שבו, לא עלינו, אחד הלווים ילך לעולמו – וכך לא נוכל להחזיר לבנק את יתרת המשכנתא. במקרה כזה, הפוליסה תופעל, וחברת הביטוח היא זו שתחזיר את הכסף לבנק. בכתבה זו נרחיב על רכיב ביטוח המבנה – ונסביר מה הוא מכסה, מה ההבדל בינו לבין ביטוח מבנה רגיל, אילו כיסויים אפשר להוסיף, ומה חשוב לבדוק.
ביטוח מבנה למשכנתא – מה זה בעצם?
ביטוח מבנה למשכנתא הוא פוליסת ביטוח המיועדת להגן על המבנה הפיזי של הנכס – קירות, תקרות, רצפות, מערכות אינסטלציה וחשמל, וכל מה שמחובר באופן קבוע לדירה. כדאי לדעת שבניגוד לביטוח מבנה רגיל, בביטוח מבנה למשכנתא, המוטב הראשון של הפוליסה הוא הבנק. אחרי הכל, הנכס הוא הבטוחה של הבנק בתמורה להלוואה.
מה המשמעות? אם הנכס יינזק, כספי הביטוח יועברו תחילה לבנק שהעניק לנו את המשכנתא. הוא ייקח מהם את הסכום הדרוש לכיסוי יתרת המשכנתא, ורק אם יישאר עודף – אנחנו נקבל אותו. בשפה המקצועית, הבנק מוגדר כ"מוטב בלתי חוזר", ופוליסת הביטוח משועבדת לטובתו.
מה ההבדל בין ביטוח מבנה לביטוח מבנה למשכנתא?
ביטוח מבנה רגיל מאפשר לבעל הפוליסה גמישות רבה בבחירת הכיסויים. למשל, אנחנו יכולים להחליט אם להוסיף כיסוי לרעידות אדמה או לנזקי צנרת, בהתאם לצרכים וליכולת הכלכלית שלנו. לעומת זאת, בביטוח מבנה למשכנתא, הבנק קובע חלק מהכיסויים שחייבים להיכלל בפוליסה - בדרך כלל, לרעידות אדמה ולנזקי צנרת. זאת, כדי להבטיח את הנכס מפני אירועים שעלולים לפגוע בערכו באופן משמעותי.
הגדלת ערך הנכס המבוטח – האם זה כדאי?
טעות נפוצה של רוכשי דירות היא לבטח את המבנה רק בגובה יתרת המשכנתא. בפועל, הבנק אמנם דורש ביטוח בסכום זה לכל הפחות, אך כדאי לשקול לבטח את הנכס בערכו המלא – כלומר, בעלות הבנייה מחדש (ערך כינון) במקרה של נזק מוחלט.
למה? נניח שהדירה שלנו שווה 2 מיליון שקל, אך יתרת המשכנתא היא מיליון שקל בלבד. אם נבטח את הנכס רק בגובה המשכנתא, ואז תפרוץ שריפה שתחריב את הדירה כליל - חברת הביטוח תשלם לבנק את מיליון השקלים, אבל אנחנו נישאר עם דירה הרוסה, ובלי יכולת כלכלית לרכוש דירה חדשה. כשאנחנו מבטחים את הנכס בערכו המלא, אנחנו נמנעים ממצב של "ביטוח חסר".
שינויים ועדכונים בביטוח המבנה למשכנתא
באופן טבעי, ככל שחולפות השנים, יתרת המשכנתא שעלינו לשלם יורדת – אבל במקרים רבים, ערך הנכס עולה. לכן, חשוב לעדכן את סכום הביטוח מעת לעת, כדי להתאים אותו למצב הקיים. כך למשל, אם ביצענו שיפוץ משמעותי בדירה, שהעלה את ערכה – גם זו הזדמנות לעדכן את סכום הביטוח.
אחד השינויים שרבים עושים עם השנים הוא מחזור משכנתא – כדי לחסוך כסף וליהנות מתנאים טובים יותר. מאותן סיבות בדיוק, אפשר גם להעביר את ביטוח המשכנתא לחברה אחרת - כשבביטוח ישיר למשל, הצוות יטפל עבורנו בכל התהליך של העברת ביטוח המשכנתא, כך שלא נצטרך להתעסק עם הבירוקרטיה הכרוכה בכך.
אילו כיסויים אפשר להוסיף לביטוח מבנה למשכנתא?
מעבר לכיסויים שהבנק מחייב, כדאי לשקול הרחבות נוספות לביטוח המבנה. כיסוי שבר תאונתי, למשל, יפצה אותנו אם ייגרם נזק לכלים סניטריים או לזכוכיות קבועות במבנה; כיסוי למבנה בדירה לא תפוסה יגן עלינו במקרה שאיש לא מתגורר בדירה בתקופה של 60 יום או יותר, ונגרם לה נזק; ויש גם כיסוי לאירועי סייבר, למקרי שוד או פריצה בהם נגרם נזק למבנה, ועוד.
בנוסף, שווה לבחון כיסוי "ערך קרקע" למתגוררים בבית משותף, שמעניק הגנה במקרה של רעידת אדמה שגורמת נזק משמעותי למבנה כולו. כיסוי צד ג' יגן עלינו במקרה שמישהו ייפגע בשטח הבית (למשל, אורח שנפל במדרגות). וכמובן, רצוי להשלים את ההגנה עם ביטוח תכולה שיכסה את הרהיטים, מכשירי החשמל וחפצים אחרים בדירה.
ביטוח מבנה למשכנתא של ביטוח ישיר
ביטוח מבנה למשכנתא של ביטוח ישיר מספק כיסוי רחב לצרכים של רוכשי דירות שנדרשים לרכוש ביטוח משכנתא - כולל שיעבוד לבנק, כיסוי חובה לרעידת אדמה ונזקי צנרת. בנוסף, ברכישת ביטוח משכנתא בביטוח ישיר, אנחנו יכולים להשלים את הביטוח לכיסוי מלא של ערך המבנה, ולהוסיף כיסויים נוספים על פי הצורך. כך, לא רק הבנק מוגן בזכות הפוליסה – אלא גם אנחנו, בעלי הדירה. בנוסף, אם יש לנו פוליסת ביטוח מבנה קיימת ונרצה להעביר אותה לביטוח ישיר – נוכל לעשות זאת בקלות.
בשורה התחתונה, ביטוח מבנה למשכנתא אינו רק תנאי שהבנק מכתיב לנו, אלא עוד שכבת הגנה על הבית. הוא מאפשר לנו לישון בשקט, בידיעה שאם חלילה יקרה נזק משמעותי לדירה, יהיה מי שיכסה את ההוצאות הכרוכות בתיקון, ולא נמצא את עצמנו בלי בית – ובלי כסף לשקם אותו, או לרכוש אחד אחר.
תגובות