התנהלות פיננסית נכונה ויעילה היא דבר חשוב בכל גיל – כשאנחנו צעירים ומתחילים לעבוד, כשאנחנו בוגרים וכבר צוברים הון, משפחה וילדים וגם כשאנחנו בגילאים מתקדמים, לקראת פרישה. בשנים האחרונות מחלחלת ההבנה גם בישראל וגם בעולם, שככל שמתחילים עם חינוך פיננסי בגיל מוקדם יותר, בהמשך הדרך הדבר הופך לטבע שני ומאפשר התנהלות נבונה שתתרום לרווחה כלכלית. ישנה חשיבות מכרעת ליכולת של צעירים להבין את המנגנונים הפיננסים שסובבים אותם. הגילאים הרלוונטיים ביותר לתחילת ההשכלה הפיננסית סובבים סביב הגיל שבו צעירים מתחילים את צעדיהם הראשונים בעולם העבודה, פותחים חשבון בנק עצמאי ומנפיקים כרטיסי אשראי או דביט. כך, טווח הגילאים שבין 14 לבין 18 בערך, הוא חלון זמנים קריטי שבו אוריינות פיננסית יכולה להירכש ולשרת את הצעיר או הצעירה לשנים רבות קדימה.
מה כוללים לימודי התנהלות כלכלית?
החשיבות של חינוך פיננסי מגיל מוקדם מודגשת על ידי ארגון OECD. ב-2015 פירסם ארגון המדינות המתועשות, אליו שייכת גם ישראל, מסמך ציבורי הסוקר את מצב החינוך הפיננסי בקרב צעירים במדינות המערב, וקורא לשיפור המצב על ידי חינוך בבתי ספר ודרך מנגנונים בלתי פורמליים. באותו מסמך נותן הארגון הגדרה לגורמים המרכיבים חינוך פיננסי מוצלח: ידע נרחב, מיומנויות פרקטיות, הרגלים פיננסיים, מודעות כלכלית ויכולת קבלת החלטות – שיחד מובילים לרווחה כלכלית-אישית. לא את כל המרכיבים האלה ניתן להעניק לצעירים שלא דרך לימודים מסודרים, אבל ישנן כמה פעולות שניתן לבצע כדי להתחיל להבין את הכסף שלנו בגיל הכי מוקדם שאפשר. אמנם מדינת ישראל פועלת באופן אקטיבי כדי להחדיר את תחומי הפיננסים למערכת החינוך – אך אין צורך לחכות שלימודים פיננסיים יהפכו לחובה בבתי הספר. ניתן להתחיל בתהליכי חינוך פיננסי כבר בבית, באופן עצמאי, במטרה להקנות לצעירים כלים מעשיים והבנת ההשלכות של מה הם בוחרים לעשות עם הכסף שלהם. להלן כמה הצעות למה ניתן לבצע עם בני העשרה על מנת להקנות להם כישורים פיננסיים שילוו אותם אל תוך החיים הבוגרים.
ניהול תקציב אישי
על מנת לשים דגש על אחריות אישית והיכרות בלתי-אמצעית עם כסף, צריך לתת את המושכות לצעירים עצמם. אם עד גילאי העשרה המוקדמים הרגלנו אותם שההורים דואגים לקנות להם מה שהם צריכים, בתחילת המסע לעבר למידה פיננסית יש צורך בשינוי. בשלב זה אפשר לעבוד איתם על יצירת תקציב חודשי שבו, למשל, יפורטו ההוצאות שהם צריכים או רוצים לקיים: חטיפי מזון בהפסקת צהריים, חוגים או מנויים למיניהם או רכש של בגד חדש בסוף החודש. את התקציב יידרשו הצעירים להתאים ל"הכנסה" שלהם – בין אם מדובר בהכנסה אמיתית ממקום עבודה, ובין אם מדובר בדמי כיס שנעניק להם. הרעיון הוא להבין את יחסי הגומלין בין ההחלטות על הוצאות ובין היכולת לקיים תקציב לאורך זמן. וכשהכסף נגמר? כמו בחיים האמיתיים, הוא פשוט נגמר עד החודש הבא. מהר מאוד יבינו התקציבאים הצעירים שכדאי להם לסגל הרגלי צרכנות נבונים, במטרה לרכוש את הדברים שבאמת חשובים להם – וחשוב יותר, לחסוך לקראת העתיד.
פתיחת חשבון בנק
לכאורה, פעולה רגילה וביורוקרטית. בפועל – פתיחת חשבון בנק עצמאי לצעיר או לצעירה שלכם היא נקודת מפנה בכל הנוגע לניהול של הכסף שלהם. מרגע פתיחת חשבון הבנק על שמם, צעירים יצטרכו להתחיל להבין כיצד פועלת המערכת הבנקאית. בהתאמה לסעיף הקודם, יונפק על שמם גם כרטיס אשראי, שיאפשר להם לבצע את הרכישות שלהם היישר מהחשבון. הפעילות הישירה מול הבנק אמורה לערוך להם היכרות ראשונית עם מושגים פיננסיים שימשיכו להופיע במהלך חייהם: ריבית, הלוואה, אוברדראפט, פיקדון, עמלה, מאזן וכן הלאה.
הצבת יעד כלכלי ועמידה בו
כאשר השליטה על ההוצאות החודשיות עוברת לידי הצעיר או הצעירה, לא אמור לחלוף הרבה זמן עד שתחלחל ההבנה לפיה אם נחסוך את הכסף ונימנע מהוצאות מיותרות לחודשיים-שלושה, נוכל להגיע למצב שבו אפשר לבצע קנייה גדולה יותר, שחשובה לנו יותר. לכן במקביל לפתיחת חשבון הבנק ויצירת תקציב, ניתן לעבוד על הצבת יעד ארוך טווח. טלפון חדש, נסיעה לחו"ל, משחק מחשב או כל רצון אחר שמגיע מהחוסך הצעיר. הצבת היעד מאתגרת אותם לנסות ולהצטמצם כדי לממש חזון גדול יותר, ומלמדת אותם על ערכו של חיסכון לאורך טווח.
חיסכון והשקעה
ואם בחיסכון עסקינן, לאחר תקופה של תרגול ניהול חשבון בנק, תקציב והצבת יעדים, ייתכן והחוסכים הצעירים יהיו מוכנים לצעד הבא: עיסוק בחסכונות ארוכי טווח והשקעות. לכל ילוד במדינת ישראל נפתחת תוכנית חיסכון "חיסכון לכל ילד". ניתן להתחיל ממנה ולהראות לצעירים את הסכומים שנחסכו, להסביר להם מדוע כדאי להשאיר את הכסף בחיסכון ולהימנע ממשיכה מוקדמת שלו בתחנת היציאה הראשונה. לאחר מכן, ניתן להציג אפשרויות מתקדמות יותר לחיסכון לטווח בינוני או ארוך. מכשיר מצוין להתחיל איתו את מסע החיסכון הוא קופת גמל להשקעה – שמאפשרת הפקדות שוטפות בסכומים של החל מ-100 ₪ לחודש או הפקדת סכום בודדת עד תקרת הפקדה שנתית של 76,449 ₪. היתרון בחיסכון זה הוא שהכספים הנצברים בקופה, מושקעים בשוק ההון תחת ניהולו המקצועי של מנהל השקעות וכך נהנים מפוטנציאל של צבירת תשואה על ההשקעה. הסכומים המצטברים ניתנים למשיכה בעל עת ללא תשלום של "קנס" על פירעון מוקדם, אך כן מחויבים במס של 25% על הרווחים שהצטברו בגין ההפקדות, בדומה למכשירי השקעה אחרים. אם הצעיר שעל שמו נפתחת הקופה הוא בן פחות מ-18, ניהול הקופה והכספים בה יהיו על אחריות ההורים, עד הגיע החוסך לגיל זה.
לסיכום
בעולם שבו חיסכון, פנסיה, השקעות וכסף הם חלק אינטגרלי מחייו של כל אדם בוגר, חשוב ללמוד כיצד לשחות במים הפיננסים מוקדם ככל האפשר וגם המחקרים בעולם מראים זאת. אפשר לנסות ללמוד מספרים ומהרצאות, אך כפי שכולנו יודעים – אין תחליף לניסיון מעשי. אתגרו את הילדים צעירים שלכם, ותראו כיצד הם גדלים להיות בוגרים בעלי אחריות כלכלית.
* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח